L’assurance maladies graves semble être un sujet que peu de gens connaissent bien, mais ce produit peut être un excellent complément à l’assurance vie et à l’assurance invalidité pour protéger les revenus. Lorsque les indemnités et avantages de l’assurance maladies graves sont mal compris, elle est bien souvent la première assurance qu’élimine une personne qui évalue ses besoins en la matière. Or, lorsque la valeur de celle-ci est mise en perspective, bien des personnes refusent de s’en passer.

Origines de l’assurance maladies graves

L’assurance maladies graves a été « inventée » en Afrique du Sud dans les années 1980 par le D^r Marius Barnard (qui faisait partie de l’équipe qui a réalisé la première transplantation cardiaque entre êtres humains). Le D^r Bernard a réalisé que grâce aux percées modernes en médecine, de plus en plus de gens allaient survivre à des affections graves… mais a, par la suite, constaté que bon nombre de ses patients n’avaient pas les fonds nécessaires pour payer ce qui pouvait leur donner de meilleures probabilités de survie, notamment :

1. un soutien pour alléger le fardeau des obligations financières immédiates (prêts hypothécaires, dettes, factures d’hospitalisation, etc.);

2. les frais médicaux supplémentaires ou complémentaires qui ne sont pas pris en charge par les régimes publics ou privés;

3. les rénovations apportées au domicile de la personne recevant des soins pour l’adapter à sa condition physique;

4. la couverture des dépenses quotidiennes liées à un arrêt de travail prolongé – il s’agit d’un aspect que les employeurs ne prennent pas toujours en charge;

5. l’impossibilité de travailler le même nombre d’heures ou d’exercer la même profession qu’avant, ce qui entraîne un manque à gagner;

6. de longues vacances avec les proches pour célébrer la guérison.

Avantages de l’assurance maladies graves

Comme nous l’avons mentionné, l’assurance maladies graves vous offre un niveau supplémentaire de protection de ses revenus et la tranquillité d’esprit née de la certitude que ses finances seront protégées pendant une période éprouvante. Voici certains des avantages de l’assurance maladies graves :

• Versée sous forme de montant forfaitaire lorsqu’il est établi que l’assuré souffre d’une affection « grave » couverte, l’indemnité de l’assurance maladies graves est accordée en cas de maladie grave comme le cancer, un infarctus, un accident vasculaire cérébral ou une insuffisance rénale. Certaines polices couvrent jusqu’à 26 maladies différentes.

• Le titulaire d’une police d’assurance maladies graves obtient l’indemnité, qu’il peut dépenser à sa guise et au moment qui lui convient.

• Cette forme d’assurance est axée sur la protection financière, ce qui permet de se concentrer sur le traitement, sur tous les autres soins médicaux nécessaires et sur le rétablissement.

• Un certain nombre de polices d’assurance maladies graves offrent (moyennant un coût supplémentaire) des options souples de remboursement de ses primes, si la personne assurée vit en bonne santé et sans maladie – de l’argent qu’elle peut consacrer à son épargne-retraite ou à d’autres dépenses.

• Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous pouvez la protéger contre l’instabilité qui découle d’une maladie qui survient chez un employé important.

• La couverture de l’assurance maladies graves évite de devoir liquider ses actifs ou de puiser dans son régime d’épargne-retraite en cas de maladie grave.

Planification des placements en fonction des risques

Vous avez travaillé sans relâche pour accumuler des placements : c’est fantastique! Mais qu’adviendrait-il de tous vos placements patiemment amassés au fil des ans si vous ne disposez pas d’une assurance maladies graves? Voyons un exemple. Une personne de 45 ans possède des placements à long terme, mais aucune assurance maladies graves. On lui diagnostique un cancer et, après un traitement couronné de succès, elle a besoin de 50000 $ pour payer les coûts de son rétablissement, et sa seule option est d’emprunter cette somme dans son REER. Quelle sera l’incidence de cet emprunt sur ses placements?

• Le montant retiré ne peut pas être reversé en cotisation à nouveau; les droits de cotisation correspondants ont donc été perdus ou gaspillés.

• Tout placement vendu peut avoir perdu de la valeur, ce qui cristallise une perte.

• En supposant un taux marginal d’imposition de 35 % seulement, le montant brut à retirer serait d’environ 77 000 $ pour obtenir une somme nette de 50 000 $.

• Toute possibilité de croissance composée de ce montant retiré est perdue. Si les 77 000 $ ne sont pas retirés, et si on suppose que le taux de croissance annuel des placements avant impôts est de 5 %, la valeur du REER gagnerait 204 303,92 $ d’ici à ce que la personne ait 65 ans!

• Dans une telle situation, la personne pourrait devoir retarder son départ à la retraite ou toucher moins de revenus à cette étape de sa vie.

Ça ne m’arrivera pas… n’est-ce pas?

Si vous n’êtes pas encore convaincu de l’importance de souscrire une assurance maladies graves, voici quelques statistiques éloquentes :

• Parmi les personnes de 35 ans en bonne santé, 31 % des hommes et 23 % des femmes seront aux prises avec une maladie grave avant l’âge de 65 ans^. (1)

• Près de deux Canadiens sur cinq recevront un diagnostic de cancer au cours de leur vie. (2)

• En 2021, au Canada, 77 % des demandes de règlement d’assurance maladies graves (dans ce cas-ci, auprès de la Sun Life) ont été payées à des personnes âgées de moins de 61 ans, alors que seulement 23 % de ces demandes provenaient de personnes âgées de 61 ans ou plus. (3)

• Plus d’un million et demi de Canadiens vivent avec un cancer ou survivent à un cancer jusqu’à 25 ans après le diagnostic. (4)

Malgré ces statistiques, 8 % seulement des Canadiens possèdent une assurance maladies graves. (5) Une enquête sur les maladies graves menée par Compulife (septembre 2023, hommes ou femmes, 35 ans, montant d’assurance de 50 000 $, santé normale, non-fumeurs et assurance temporaire jusqu’à 65 ans) nous indique que toute jeune personne en bonne santé pourrait obtenir une couverture jusqu’à 65 ans donnant droit à un paiement forfaitaire libre d’impôt de 50 000 $ pour moins de 50 $ par mois. (6) Compte tenu du dépistage plus précoce de certaines maladies et de la disponibilité de meilleurs traitements, n’est-il pas tout simplement logique de souscrire une telle assurance?

Pour en savoir plus sur l’assurance maladies graves, lisez les articles Bonifiez vos garanties grâce aux assurances invalidité et maladies graves, Protégez votre épargne-retraite grâce à l’assurance maladies graves et Assurance maladies graves – Protection financière ou argent remis! et essayez le calculateur figurant dans l’article Renforcer votre filet de sécurité avec une assurance maladies graves pour connaître la probabilité que certains risques connus se produisent réellement.